张海燕
摘 要
民营企业作为国民经济的重要组成部分，在促进国民经济增长、稳定就业、驱动创新、社会和谐发展，以及促进金融资源的优化配置与金融市场的多元化发展等方面，均发挥着关键作用。党和政府对民营经济的发展历来高度重视，尤其是近几年陆续出台了一系列促进民企发展以及金融服务民企的方针政策，为金融赋能民企发展指引了道路。
笔者认为，在当前的经济与政策形势下，金融行业尤其是银行业应将服务民企的定位提升至战略高度，并从推动民营企业服务“广度”、降低民营企业融资“难度”、丰富民营企业产品“精度”、推进民营企业服务“深度”、提升民营企业服务“温度”等五个方面，落实金融服务民企的具体举措，在为民营企业发展赋能的同时，促进自身的高质量发展。
关键词：金融；赋能；民企；发展
第一章 金融支持民企的战略意义
一、有利于经济繁荣
民营企业是国民经济的重要组成部分，在经济增长中发挥着关键作用。据统计，民营企业贡献了我国 50% 以上的税收、60% 以上的国内生产总值、70% 以上的技术创新成果、80% 以上的城镇劳动就业、90% 以上的企业数量。民营企业的发展活力能够带动上下游产业协同发展，形成产业集群效应，促进经济的整体繁荣与区域经济的均衡发展，减少贫富差距，为社会和谐稳定奠定基础。当前在一些制造业发达地区，民营企业通过产业链整合和创新，明显提升了区域经济的竞争力。即使在经济欠发达地区，民营经济也在整个经济体中发挥不可或缺的推动作用。
金融支持为民营企业提供了资金保障，使其能够扩大生产规模、增加投资，从而创造更多的经济价值。
二、有利于促进就业
民营企业是吸纳就业的主力军。特别是在当前就业形势严峻的情况下，民营企业发展对于稳定就业至关重要。中小微民营企业更是吸纳就业的重要渠道，它们分布广泛、数量众多，涵盖了各个行业和领域，为不同层次的劳动者提供了就业机会。稳定的就业能够提高居民收入水平，增强人民群众的获得感和幸福感。
金融支持民营企业发展，能够帮助企业稳定经营、扩大规模，从而创造更多的就业岗位。
三、有利于创新驱动
民营企业通常具有较强的创新意识和灵活性，是技术创新的重要力量。在全球经济竞争中，民营企业的创新能力和市场活力是国家竞争力的重要体现。例如，我国一些民营企业在人工智能、大数据、生物医药等领域的创新成果，已成为全球行业的领军者，也推动了我国在相关领域的快速发展，为提升国家竞争力做出了重要贡献；许多民营企业在商业模式创新等方面取得了显著成就，为经济发展注入了新动力。
金融支持民营企业发展，可以帮助民营企业加大研发投入，引进先进技术和人才，推动产品创新和产业升级；能够提升我国企业的整体实力和国际竞争力，在全球产业链和价值链中占据更有利的位置。
四、有利于和谐发展
民营企业在绿色发展、节能减排、社会责任等方面具有积极的探索和实践。例如，一些民营企业积极投资于新能源、节能环保等领域，为我国实现碳达峰、碳中和目标提供了有力支持。而且民营企业积极参与公益事业和社会责任活动，在扶贫济困、环境保护、教育医疗等方面发挥了重要作用。
金融支持民营企业发展绿色产业、循环经济等领域，有助于推动我国经济的可持续发展，实现经济、社会和环境的协调发展。
五、有利于金融自身
民营企业的发展壮大为金融市场提供了更多的融资需求和投资机会，促进了金融市场的多元化发展。金融机构可以根据民营企业的特点和需求，创新金融产品和服务，提高金融市场的效率和活力。例如，针对民营企业的供应链金融、知识产权质押融资等创新产品，为金融市场注入了新的活力。同时，民营企业的发展也能够吸引更多的社会资本进入实体经济，进一步促进金融与实体经济的良性互动。
金融支持民营企业发展，有助于引导资金流向具有发展潜力和创新能力的企业，实现资源的优化配置。通过市场机制的作用，金融资源能够更加高效地配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节，提高资源利用效率。
第二章 金融支持民企的政策环境
2018年11月1日，民营企业座谈会正式召开。民营经济是我国经济制度的内在要素，民营企业和民营企业家是我们自己人。民营经济是社会主义市场经济发展的重要成果，是推动社会主义市场经济发展的重要力量，是推进供给侧结构性改革、推动高质量发展、建设现代化经济体系的重要主体，也是我们党长期执政、团结带领全国人民实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦的重要力量。
在我国经济发展进程中，要不断为民营经济营造更好发展环境，帮助民营经济解决发展中的困难，变压力为动力，让民营经济创新源泉充分涌流，让民营经济创造活力充分迸发。特意强调，要解决民营企业融资难融资贵问题。
2019年，中央办公厅、国务院办公厅联合印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。《意见》提出金融服务民企的四个原则：公平公正、聚焦难点、压实责任、标本兼治。《意见》明确坚持对各类所有制经济一视同仁，消除对民营经济的各种隐性壁垒。坚持问题导向，着力疏通货币政策传导机制，重点解决金融机构对民营企业“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题，增强金融机构服务民营企业特别是小微企业的意识和能力，扩大对民营企业的有效金融供给，完善对民营企业的纾困政策措施。《意见》首次提出，金融机构要切实履行服务民营企业第一责任人的职责，让民营企业有实实在在的获得感。
2023年12月14日，中央金融工作会议提出“五篇大文章”，体现了当前我们经济领域的五大重点工作，为深入推进金融高质量发展，走中国特色金融发展之路指明了方向。这五篇大文章是未来经济增长的方向所在、动力所在。民营经济，与五篇大文章息息相关，是科技金融、数字金融、绿色金融发展的重要载体，是普惠金融的重要落实点。
第三章 金融支持民企的具体举措
一、推动民营企业服务“广度”
（一）拓展服务覆盖范围
一是对于民营企业较为集中的区域，如工业园区、高新区、经济开发区等，增设银行网点或自助服务设施，提高服务的便利性和可及性。例如，在大型工业园区内设立专门的金融服务站，为园区内的民营企业提供一站式金融服务。二是对于偏远地区或农村地区的民营企业，可通过设立流动服务点、推广电子银行等方式，扩大服务覆盖范围。例如，银行定期派遣工作人员到偏远乡镇为民营企业提供现场金融服务，同时积极引导企业使用手机银行、网上银行等电子渠道办理业务。
（二）丰富服务平台渠道
一是与工商、税务、商务等政府部门建立信息共享机制，获取民营企业的注册登记、纳税申报、进出口等信息，主动对接潜在客户。例如，银行与工商部门合作，获取新注册民营企业名单，及时进行营销走访，为企业提供开户、结算、融资等一揽子金融服务。二是配合政府部门开展民营企业扶持政策的宣传和落实，提高政策知晓度和惠及面。例如，银行与工商部门合作，举办民营企业融资政策宣讲会，向企业介绍相关政策和金融产品。三是与各类行业协会、商会合作，举办金融服务推介会、座谈会等活动，了解不同行业民营企业的需求特点，有针对性地提供金融产品和服务。例如，与当地制造业协会合作，针对制造业民营企业的资金需求，推出设备购置贷款、应收账款质押融资等特色产品。
二、降低民营企业融资“难度”
（一）优化信贷政策
摒弃对民营企业的固有偏见，建立更加科学、客观的风险评估模型。综合考虑企业的经营状况、财务指标、行业前景、企业家信用等多方面因素，而不仅仅依赖抵押物价值。例如，对于一些科技创新型民营企业，虽然可能缺乏传统的抵押物，但如果其拥有核心技术、良好的市场前景和稳定的现金流，应给予适当的信贷支持。
（二）创新信贷产品
一是根据民营企业的行业特点、经营周期和资金需求规律，设计个性化的信贷产品。例如，对于季节性生产的企业，推出随借随还的循环贷款产品，企业可以在生产旺季随时提款，淡季还款，降低资金成本；对于科技创新型企业，提供知识产权质押贷款，以企业的专利、商标等知识产权作为抵押物，满足其研发投入和成果转化的资金需求。二是结合民营企业的供应链关系，开发供应链金融产品。通过核心企业的信用传递，为上下游民营企业提供融资支持。例如，应收账款融资产品，帮助企业将应收账款快速变现，缓解资金压力。三是提供多样化的还款方式选择，满足民营企业不同的现金流状况。例如，除了传统的等额本息、等额本金还款方式外，还可以推出先息后本、按季付息到期还本等还款方式。对于一些资金回笼周期较长的企业，可以适当延长还款期限，减轻企业还款压力。允许企业根据自身经营情况提前还款或部分还款，不收取高额的提前还款违约金。例如，企业在经营状况好转时，可以提前偿还部分贷款本金，减少利息支出。
（三）丰富信贷渠道
一是积极参与政府设立的风险补偿基金、担保基金等项目，共同为民营企业融资提供增信支持。例如，银行与政府合作推出 “政银担” 合作模式，由政府出资设立风险补偿基金，担保公司提供担保，银行发放贷款，降低民营企业融资风险。二是加强与担保机构的合作，共同为民营企业提供融资担保服务。建立担保机构准入机制，选择实力雄厚、信誉良好的担保机构进行合作。例如，对于担保机构推荐的民营企业贷款项目，银行可以给予优先审批和优惠利率。三是创新担保合作方式，探索开展联保、互保等新型担保模式。例如，由多家民营企业组成联保小组，共同为成员企业的贷款提供担保，提高担保的有效性和可靠性。四是加强与证券、保险、基金等金融机构的合作，为民营企业提供多元化的融资渠道。例如，银行可以与证券公司合作，为民营企业提供上市辅导、股权融资等服务；与保险公司合作，开展贷款保证保险业务，为民营企业融资提供增信支持。五是参与金融同业合作平台，实现信息共享和资源整合。通过平台，银行可以了解其他金融机构对民营企业的融资情况和风险评估结果，避免重复授信和过度竞争，提高融资效率和风险控制水平。
（四）提高审批效率
一是建立专门的民营企业信贷审批绿色通道，对民营企业的贷款申请优先受理、快速审批。例如，对于符合条件的小额贷款，可以实行线上审批，当天放款；对于大额贷款，明确审批时限，提高审批效率。二是实行差别化授权管理，根据分支机构的风险管理能力和业务水平，合理下放信贷审批权限。让更了解当地民营企业实际情况的基层分支机构能够及时做出决策，缩短审批链条。三是运用大数据、人工智能等技术手段，对民营企业的信贷申请进行快速评估、自动化审批。例如，通过大数据收集企业的税务、工商、水电缴费等多维度数据，实时掌握企业的经营数据、财务数据、信用记录等信息及变化情况，自动生成信用评级、贷款额度建议和风险控制措施，提高审批的准确性和效率。近年来，各家银行都在积极探索线上化产品，例如民生银行推出的“民生惠”全线上信用贷款产品，支持在线申请、审批、提款，最快三分钟可知晓授信额度，切实解决了小微企业融资难、融资贵的问题。
三、丰富民营企业产品“精度”
（一）精准把握民营企业需求
一是设立专门的客户反馈渠道，如意见箱、在线问卷、客服热线等，定期对不同行业、不同规模的民营企业进行深入调研，了解其在生产经营、资金周转、市场拓展等方面的具体需求、痛点、意见和建议。例如，针对制造业民营企业，关注其设备更新、技术改造的资金需求；对于贸易型民营企业，重点了解其在进出口贸易中的融资和汇率风险管理需求。二是利用现代信息技术，建立线上沟通平台，方便企业随时与银行沟通反馈问题。企业可以通过平台上传财务报表、经营数据等资料，银行及时进行分析评估，为企业提供个性化的金融服务建议。三是与行业专家、商会协会等进行交流合作，获取行业发展趋势和民营企业面临的共性问题，为产品创新提供依据。
（二）精心提供个性化服务
针对民营企业的行业特点、发展阶段、经营特点等，为企业量身定制专属的金融服务方案。例如，一是从行业特点角度，对于科技创新型企业，提供知识产权质押贷款、投贷联动等创新金融产品；对于传统制造业企业，提供设备更新贷款、供应链金融等服务。二是从发展阶段角度，对于初创期民营企业，推出科创贷款、科技型中小企业贷款等；对于成长期民营企业，提供流动资金贷款、固定资产贷款等；对于成熟期民营企业，提供供应链融资、并购贷款等。三是从经营特点角度，对于拥有优质应收账款的民营企业，办理应收账款质押融资业务，帮助企业盘活资产；对于有跨境业务的企业，提供专业的跨境金融服务，包括外汇结算、贸易融资、汇率风险管理等。
四、推进民营企业服务“深度”
（一）深入了解企业经营状况
一是对民营企业进行全方位的风险评估，不仅关注企业的财务状况，还深入了解企业的行业地位、市场竞争力、管理团队素质、技术创新能力等非财务因素。例如，通过分析企业所处行业的发展趋势、竞争对手情况，评估企业的市场风险；通过考察企业管理团队的经验、能力和稳定性，评估企业的经营风险。二是引入大数据分析技术，整合企业的工商、税务、司法、征信等多维度数据，构建更加科学、准确的风险评估模型。例如，利用大数据分析企业的纳税记录、水电费缴纳情况等，判断企业的经营稳定性和信用状况。
（二）深化银企战略合作关系
一是与民营企业建立长期战略合作伙伴关系，共同应对市场挑战，实现互利共赢。例如，银行可以参与企业的重大项目投资、并购重组等活动，为企业提供资金支持和金融服务；企业也可以在业务发展过程中优先选择银行的金融产品和服务，实现双方的共同成长。二是对民营企业提供持续跟踪服务，关注企业的发展变化，及时调整金融服务方案。例如，客户经理定期对企业进行回访，了解企业的生产经营情况和金融服务需求变化，根据实际情况为企业提供新的金融产品和服务建议。建立企业成长档案，记录企业的发展历程、金融服务需求和银行服务情况。通过对企业成长档案的分析，总结企业发展规律和金融服务需求特点，为更好地服务企业提供经验参考。
（三）深度解决全面金融需求
提供综合金融服务，不仅仅局限于提供融资服务，还可以为民营企业提供现金管理、支付结算、企业理财、专业咨询等全方位的金融服务。例如：一是现金管理方面，为企业提供多账户资金归集服务，将企业分散在不同银行的账户资金集中管理。二是支付结算方面，为企业提供便捷的支付结算工具、结算渠道，如企业网银、手机银行、二维码收款等，在满足企业日常收付款需求的同时，降低企业的财务成本。同时，不断优化支付结算流程，提高资金到账速度和安全性。三是企业理财方面，可以为企业定制个性化的理财方案，提高企业资金的收益；或推出智能理财服务，根据企业的资金闲置情况，自动为企业配置合适的理财产品，提高资金收益。四是专业咨询方面。利用银行的专业优势、信息优势、人力优势、系统优势等，为企业提供财务咨询、税务筹划等专业服务，帮助企业提升经营管理水平或解决业务发展难点。譬如为有上市需求的民营企业提供上市辅导、财务顾问等投行业务服务，帮助企业制定上市规划，规范公司治理结构，提高企业的市场竞争力和融资能力；为企业提供并购贷款、财务顾问等服务，帮助企业寻找合适的并购目标，完成并购交易等。
五、提升民营企业服务“温度”
（一）履行社会责任
一是积极响应国家政策，加大对民营企业的信贷支持力度，尤其是对中小微企业和困难企业。例如，降低贷款利率、减免手续费等，减轻企业的融资成本；对于暂时遇到困难的企业，不盲目抽贷、断贷，通过展期、续贷等方式帮助企业渡过难关。二是利用银行的资源和渠道，为民营企业提供市场信息、行业动态等服务，帮助企业拓展市场、寻找商机。例如，通过银行的客户网络，为企业牵线搭桥，促成业务合作。三是与民营企业共同开展公益活动，回馈社会，提升企业的社会形象和责任感。例如，组织银企联合扶贫、环保公益活动等，为社会做出贡献。设立公益基金或捐赠项目，支持民营企业的公益事业发展。例如，银行与企业共同出资设立教育基金，资助贫困学生上学。
（二）优化服务流程
一是整合银行内部资源，为民营企业提供一站式金融服务。例如，成立民营企业服务团队，由客户经理、信贷审批人员、产品经理等组成，协同为企业提供从开户、结算、融资到理财等全方位的金融服务，减少企业与银行多个部门沟通的成本。二是对民营企业的开户、贷款申请等业务流程进行全面梳理，去除繁琐的手续和不必要的证明材料。例如，整合开户申请表单，减少重复填写内容；对于贷款申请，明确所需材料清单，避免企业多次往返补充材料。三是推广线上业务办理渠道，让企业可以通过手机银行、网上银行等平台便捷地办理各类金融业务。例如，企业可以在线提交贷款申请、上传资料，银行在线审核，提高业务办理效率。四是设立民营企业服务专窗或绿色通道，优先处理民营企业的业务申请。例如，在营业网点设置专门的民营企业服务柜台，安排经验丰富的工作人员为企业提供快速服务，并明确各业务环节的办理时限，确保业务按时办结。例如，规定贷款审批在一定工作日内完成，超时未完成的要进行问责。
（三）普及金融培训
一是定期组织金融知识讲座，向民营企业普及金融政策、信贷产品、风险管理等方面的知识。例如，每季度举办一次金融知识大讲堂，邀请专家学者、银行专业人员为企业讲解最新的金融政策和市场动态，提高企业的金融素养和风险意识。二是根据企业的需求和特点，定制个性化的金融知识培训课程。例如，针对初创期企业，重点讲解创业融资渠道和风险防范知识；针对成长型企业，重点介绍资本市场融资和企业财务管理知识。三是搭建金融知识在线学习平台，为民营企业提供便捷的学习渠道。平台上可以设置金融政策解读、信贷产品介绍、风险管理案例等课程内容，企业可以根据自身需求自主学习。例如，银行开发手机 APP 或微信公众号，设置金融知识学习专区，企业员工可以随时随地进行学习。利用在线学习平台开展互动交流，企业可以在平台上提问、留言，银行专业人员及时进行解答和指导。同时，企业之间也可以在平台上交流经验、分享心得，共同提高金融知识水平
（四）加强人文关怀
一是定期对民营企业进行回访，了解企业对银行服务的满意度和意见建议。例如，客户经理每月至少对重点民营企业客户进行一次回访，及时解决企业在使用金融服务过程中遇到的问题。在回访中，不仅关注企业的金融需求，还关心企业的经营发展和企业家的个人情况，给予真诚的问候和鼓励。例如，了解企业面临的困难，为企业出谋划策，提供力所能及的帮助。二是组织各类主题活动，邀请民营企业客户参加，增进银行与企业之间的感情。例如，举办金融知识讲座、企业家沙龙、文体活动等，为企业提供学习交流和放松身心的机会。在活动中，注重与企业的互动和沟通，倾听企业的声音，了解企业的需求，让企业感受到银行的关怀和支持。
（责任编辑：王鑫垚）
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