当前，农业保险也正加快从传统的“灾后补偿”转向注重“灾前预防、事中干预”的风险减量模式。近年来，中华财险河北分公司将风险减量管理作为核心战略，通过科技赋能、模式创新与跨界协同，逐步构建起覆盖农业生产全周期的风险减量服务体系，为保障国家粮食安全、稳定农户收益探索出了一条可行路径。
科技融合，织密“天空地”一体化智能风控网
风险减量的前提在于风险的精准识别与预警。中华财险河北分公司深度融合遥感、物联网、大数据等前沿技术，构建了“天基卫星、空基无人机、地基物联网传感器”协同运作的立体监测网络。通过卫星遥感监测大面积旱涝与作物长势，无人机巡查小范围病虫害与设施损坏，地面传感器实时采集土壤墒情、水质及温湿度数据，形成“天空地”一体化监测能力。公司已与气象、农业等部门建立数据共享与预警联动机制，实现暴雨、病虫害等精准预警信息直达农户，并配套提供抢收、喷药、大棚加固等应急指导，切实将损失遏制在萌芽状态。
在此基础上，中华财险望都支公司与当地农业农村局联合开发“智慧农险客户端”，全方位、多角度地打通了农业保险承保与理赔的数据链条，定期更新卫星遥感落图数据、智能无人机勘测数据、地面手持设备数据。通过整合卫星遥感和无人机定损功能，将传统定损流程从平均7天大幅缩短至48小时以内，定损准确率高达95%，显著提升农户满意度。
（中华财险河北分公司工作人员为望都县高优合作社宣导讲解“智慧农险客户端”应用。）
模式创新，推动承保理赔走向“双精准”
辛集市农户王大姐在去年受灾后很快收到赔款：“从前理赔要来回跑，现在无人机拍完，图和面积清清楚楚，赔得明白、赔得快。保险不再是一张纸，是真保障。”
针对传统农业保险中存在的标的数量难核实、损失程度难界定等痛点，中华财险河北分公司在行业内积极探索“精准承保、精准理赔”（简称“双精准”）新模式。该模式的核心是应用“六图作业法”，即将基础地块、权属信息、作物分布、承保标的、生长监测与灾害损失六类信息落图管理，实现了“人、地、物、权、险、损”的精准关联与可视化呈现。在辛集、献县等地试点中，累计测定耕地5.1万余亩，绘制地块1.7万余块，承保玉米保险2.18万亩，为3803户农户提供风险保障。生长期间开展五轮监测，精准核定受灾面积，确保赔款精准滴灌到户，从源头防范道德风险，回归保险保障本源。
为进一步探索风险减量管理的转型升级，公司以产业振兴为核心，在保定蠡县依托物联网、云计算、卫星遥感等技术，整合麻山药种植、保险、气象、市场等全链条数据，打造麻山药产业综合服务平台。该平台通过种植监测、遥感监测、气象预警、专家服务等功能，实时跟踪麻山药生长环境与灾害风险，实现从“事后理赔”到“事前风控”的服务升级，提升产业整体抗风险能力。此举标志着公司从“卖保险”向“管风险+促产业”转型，成为“风险减量服务”的又一重要实践。
跨界协同，构建“保险+”多维风险减量生态
风险减量是一项系统工程。中华财险河北分公司积极拓展“保险+”服务边界，构建了多维度的风险减量合作生态。在技术支持层面，公司与河北农业大学、河北省农林科学院等机构共建“农险专家库”，为产品开发、灾害评估与防灾减损提供专业支持。在服务落地层面，探索“保险+气象”深度合作，例如在衡水枣强县，公司支持地方开展人工影响天气作业，补充防雹物资，经评估可降低灾害损失30%-50%，推动保险从“赔款”转向“防灾”。
（中华财险枣强支公司与枣强县气象局进行防灾减损物资交接。）
邢台威县作为河北省重要的梨果生产基地，拥有10万余亩标准化梨园，产业效益显著。然而，“倒春寒”灾害长期制约产业稳健发展。为突破传统梨果种植保险“事后赔付”的局限，威县政府与中华财险威县支公司创新服务举措，共同开展从“事后赔付”到“事前预防”的试点工作。中华财险威县支公司与当地某梨园共同出资31.65万元，改造提升梨园低压微喷设施，覆盖面积600亩。在降温来临前，利用旋转式微型喷头将地下恒温水均匀喷洒至梨树周围，增加土壤含水量与热容量，提升梨园小气候温度，有效抵御冻害。2025年，威县支公司承保果品（梨与葡萄）共计18笔，其中因冻灾报案17笔，合计赔款193万元，而配置低压喷灌的郁青梨园未受冻灾影响，充分体现了“防灾优于理赔”的风险减量价值。
此外，公司还联合地方农业农村部门开展防灾物资捐赠、技术培训下乡等活动，直接赋能农户提升自身风险管理能力。
深泽县养殖场负责人在收到防灾物资后感动地说：“送来的不只是药，更是方法。有中华财险做后盾，我们搞养殖心里踏实多了。”
（中华财险石家庄中支与深泽县农业农村局携手将一批急需物资精准送抵深泽县某养殖场。）
聚焦规范，夯实风险管理运营基础
在推进服务创新的同时，中华财险河北分公司高度重视运营管理的规范化与标准化。公司通过制定承保理赔标准件、优化全流程操作规则，并依托“新一代农险系统”强化关键风险点的自动识别与管控。同时，针对种植大户等群体，在关键环节推行“双录”（录音录像），有效固定重要事实，保障了农户知情权，也从操作层面减少了理赔纠纷，提升了服务品质与客户体验。
“签字录像的时候，每条责任都讲得明明白白，我们保得放心，赔得也服气。”一位参与“双录”的种植户这样评价。
中华财险河北分公司在农业风险减量领域的系列实践，体现了保险机构主动融入国家防灾减灾体系、履行社会责任的担当。随着相关实践的持续深化与推广，农业保险的风险保障效能和社会治理功能将得到进一步发挥。未来，中华财险河北分公司将通过深化与政府、科研机构及新型农业经营主体的协同，持续推动农业保险全面迈向“全程风控”的新阶段，为保障国家粮食安全、全面推进乡村振兴贡献更有深度与温度的保险力量。
（责任编辑：康玲华）
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